Khái niệm cho vay và vay cũng cũ như thời gian. Về tài chính, trong khi một số cá nhân có quá đủ cho bản thân, những người khác hầu như không đủ để có được. Miễn là có sự mất cân bằng này trong phân phối tài chính, sẽ luôn có nhu cầu vay và mong muốn cho vay.
vay liên quan đến việc đưa ra một nguồn tài nguyên về tín dụng với điều kiện của nó được trả lại trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Trong trường hợp này, các nguồn lực như vậy sẽ là tiền hoặc bất kỳ tài sản tài chính nào.
Người cho vay có thể là một cá nhân, một tổ chức tài chính, một công ty hoặc thậm chí là một quốc gia. Cho dù trường hợp nào có thể là, người cho vay, đôi khi, cần một loại đảm bảo rằng tài nguyên của họ sẽ được trả lại cho họ vào thời gian đã thỏa thuận.
số tiêu chí nhất định đủ điều kiện một người vay để vay tiền. Trong số này có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay đo lường số tiền từ thu nhập của họ cam kết xử lý dịch vụ nợ hàng tháng, việc làm ổn định, giá trị của tài sản thế chấp và thu nhập thực tế.
Xếp hạng tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc cho vay
Nói chung, hầu hết các tổ chức tài chính và công ty phụ thuộc nhiều hơn vào điểm tín dụng của người vay so với các tiêu chí nói trên.
Consequently, credit scores are by far the biggest factor in determining whether a loan should be granted to a borrower. In a world of financial imbalance where loans are quickly becoming necessary, particularly due to recent economic hardships, individuals, establishments and even governments are expected to keep their credit ratings as favorable as possible.
Những xếp hạng hoặc điểm số này có thể được chỉ định cho các cá nhân, công ty hoặc chính phủ muốn vay trong nỗ lực giải quyết thâm hụt. Mặc định trong việc thanh toán khoản vay tại thời điểm đã thỏa thuận thường có tác động xấu đến xếp hạng tín dụng của người vay, khiến họ khó có được một khoản vay khác trong tương lai.
Trong trường hợp của chính phủ, họ có khả năng phải đối mặt với rủi ro tín dụng có chủ quyền đó là tiềm năng của một chính phủ để mặc định về việc trả nợ một khoản vay được thực hiện. Theo dữ liệu từ Wikipedia, Singapore, Na Uy, Thụy Sĩ và Đan Mạch lần lượt xếp hạng đầu tiên đến thứ tư trong số các quốc gia ít rủi ro nhất cho vay.
Recent: Georgia crypto mining’s potential: What’s driving growth in the industry?
Xếp hạng tín dụng truyền thống là hầu như không hoàn hảo
Đơn giản như âm thanh, khái niệm xếp hạng tín dụng không hoàn hảo do phần lớn đến bản chất tập trung của nó.
Xếp hạng tín dụng được thực hiện bởi các cơ sở thường được gọi là văn phòng tín dụng. Xếp hạng tín dụng của các cá nhân có thể được thực hiện bởi các cơ quan bao gồm Transunion, Experian và Equifax. Các công ty và chính phủ có khả năng được đánh giá bởi các công ty như Moody’s và S&P Global, để kể tên một số.
While credit bureaus make every effort to assess borrowers’ creditworthiness as transparently as possible, there have been numerous cases of inadequate assessments due to issues such as concealment of material information, static study, misrepresentation and human bias.
Trong một bài viết gần đây, Dimitar Rafailov, phó giáo sư Bungari tại Đại học Kinh tế Varna, nhấn mạnh tầm quan trọng của một xếp hạng tín dụng đầy đủ và minh bạch.
Tuy nhiên, Rafailov lưu ý rằng các văn phòng tín dụng nhận thấy những bất cập trong các xếp hạng này và những thất bại như vậy đã “củng cố những tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, tạo ra các rủi ro có hệ thống bổ sung.” Ông chỉ ra rằng những sai sót cản trở xếp hạng tín dụng truyền thống như được thực hiện bởi các văn phòng tín dụng thường được gây ra bởi “mô hình kinh doanh, xung đột lợi ích và vắng mặt hoặc không hiệu quả quy định hoạt động của họ.”
Nhu cầu bằng sáng chế để phân cấp
Sự ra đời của công nghệ blockchain đã cách mạng hóa rất nhiều lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực tài chính. Tài chính phi tập trung (DeFi), như một sản phẩm của công nghệ đang phát triển, đã tiết lộ khả năng chạy các dịch vụ tài chính với hệ thống ngang hàng (P2P), loại bỏ ý tưởng về một cơ quan trung gian hoặc trung ương.
Decentralized credit scoring refers to the idea of assessing a borrower’s creditworthiness using on-chain — at times off-chain — data without the need for an intermediary. The assessment is done on a blockchain run by a P2P system of computers without any central authority or point of control. Moreover, a decentralized credit rating erases the traditional credit bureaus from the picture.
Jill Carlson, một đối tác đầu tư tại Slow Ventures, bày tỏ tầm quan trọng của một hình thức ghi điểm tín dụng phi tập trung. Cô lưu ý trong một bài báo năm 2018 rằng “các giải pháp cho việc chấm điểm tín dụng phi tập trung, do đó, có thể được ngoại suy thành các hệ thống nhận dạng lớn hơn không dựa vào một cơ quan trung ương duy nhất ,” nói thêm rằng các vấn đề đến từ một khái niệm ghi điểm tín dụng tập trung “đã được cảm nhận sâu sắc hơn bao giờ hết trong năm ngoái,” trích dẫn hack Equifax năm 2017.
Năm 2017, khổng lồ xếp hạng tín dụng Equifax đã có vi phạm an ninh do bốn tin tặc Trung Quốc gây ra xâm nhập dữ liệu của 143 triệu người Mỹ.
Antonio Trenchev, former member of the National Assembly of Bulgaria and co-founder of blockchain lending platform Nexo, told Cointelegraph that credit ratings, especially as produced by central authorities, are more problematic than solution-based.
Trenchev boasted of how his platform has managed to rule out credit scores via its “Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card.”
“ Trong cảnh quan vay không tưởng này, chúng tôi hy vọng sẽ tạo ra, điểm tín dụng sẽ rất hiếm, và khi chúng được sử dụng, chúng sẽ được phân cấp và công bằng.”
Phát triển thành hiện thực
Two years ago, blockchain lending protocol Teller raised $1 million in a seed funding round led by venture capital firm Framework Ventures to incorporate traditional credit scores into DeFi.
Although it was the first of its kind in the decentralized world, credit scores are expected to help with the problem of over-collateralization that plagued lending in DeFi while making sure that eligible borrowers get what they deserve.
In November last year, Credit DeFi Alliance (CreDA) officially launched a credit rating service that would ascertain a user’s creditworthiness with data from multiple blockchains.
CreDA was developed to work using the CreDA Oracle by evaluating records of past transactions carried out by the user across several blockchains with the help of an AI.
When this data is analyzed, it is minted into a nonfungible token (NFT) called a credit NFT (cNFT). This cNFT is then used to assess incentives or rates peculiar to the user’s data when the user wishes to borrow from a DeFi protocol.
Moreover, CreDA was made to operate across different blockchains including Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum and more, despite being built on Ethereum-2.0.
Recently, P2P lending protocol RociFi labs concluded a seed funding of $2.7 million in partnership with asset management firm GoldenTree, investment firm Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo and LD Capital. This is geared toward expanding on-chain credit ratings for decentralized finance.
Moreover, RociFi works by using on-chain data and AI in addition to ID data from decentralized platforms to determine a user’s rating. The credit rating, like CreDA’s approach, is turned into an NFT called a nonfungible credit score which could range from 1 to 10. A higher score means less creditworthiness.
Recent: Quantum computing to run economic models on crypto adoption
A plethora of benefits
The judgments made with regard to a borrower’s creditworthiness can have a profound effect on their life. The necessity to have fair and unbiased judgments in this regard cannot be overemphasized.
Nonetheless, traditional credit rating bureaus have failed to accurately assess borrowers’ creditworthiness in a lot of cases, either due to inefficiency or just plain bias.
Decentralized credit rating brings fairness to the table. Borrowers are certain of being assessed accurately because of the fact that these assessments are carried out by AI on blockchains without the control of any central authority.
Furthermore, with decentralized credit rating, the on-chain data of consumers are not collected and stored on a central ledger but scattered throughout a blockchain maintained by a P2P system. This makes it very hard for hackers to steal users’ data, as was encountered in the Equifax hack of 2017.
From DeFi to decentralized credit rating, the blockchain industry has brought security and efficiency to the financial world. Although decentralized credit rating is in its early stages, even with the advancements already made, there’s no doubt about its growth into an even better assessment tool in the future.
